我们面临的风险大致可以分两个阶段来谈。

1、 大学毕业到退休这个期间（22岁-60岁）

这段期间基本覆盖了整个事业的发展期，从步入职场开始赚钱到事业巅峰，家庭事业双丰收。

这个期间你的责任很大，上有老，下有小，所以你必须自己照顾好身体，保持好情绪，攀登事业的高峰的同时还要安顿好自己的家庭。

我们面临的风险很多，比如交通事故、重大疾病、感冒发烧、被雷劈了、被龙卷风刮走了、投资失败等等。保险只是用来弥补财产损失（针对财产保险）和补偿人身损失（针对人身保险），投资失利投机失败就别指望保险来弥补了，只能靠你通过其他金融工具（比如对冲）来弥补了。

跟人身损失相关的风险，后果包括身故（不管是交通意外，被雷劈，还是生病引起）、重大疾病保险（治疗费用昂贵的癌症，血管类疾病）还有伤残（比如烧伤、瘸了，影响到了正常工作赚钱）。

这些就是保障类保险产品的用武之地！

对应的保险产品类别有寿险、重大疾病保险、意外险。

对于发生率高，但是一旦发生损失不是很大的那些事故，比如正常的感冒发烧门诊看病，这种损失目前社会医保会提供保障，而且有些公司也会免费提供，作为员工福利的一部分。

当然，现在如果购买保险公司的医疗补偿保险，你可以获得医保帐户支出的补偿或者医保支付后的自费部分补偿。

还有些高端医疗保险，最大的卖点也在于服务，整合了医院、第三方支付、救援等功能，让高端人士得到最好的就医体验。

除了保障型保险产品为你保驾护航，还有一个同样重要的风险是未来退休后养老金是否足以让你安享晚年。

虽然有社保，但是你也可以提前自己做些储蓄或者购买商业养老金产品，让自己的晚年资金更加充沛，毕竟到了那个时候手头能每年领到的钱越多越踏实。

这也是保险的用武之地，对应的保险产品类别有年金保险、养老保险。

2、 退休（60岁-晚年）

这段期间基本上就是退休后好好享受生活的阶段。

孩子们都长大独立了，自己通过不懈的努力工作也积累的一大笔养老金，是该好好享受下生活了！

这个期间你最大的责任是好好照顾自己和老伴。

我们面临的风险主要也是随着年龄增长体质下降导致的健康问题和养老金不够花销。

有些巨有钱的人，会考虑通过保险来规避遗产税，这是另一个保险需求了。

很遗憾的是，到了这个阶段，你再要去买医疗保险和养老金保险都太晚了，很少有公司会提供，即使提供价格也很高，因为这个阶段毕竟年岁高了，这些事情的发生概率太高了，从而成本很高。

所以，这个阶段，你还是要多做锻炼，尽量增加自己身体的机能，以此来降低健康风险。

了解了需要哪些保险后，我们必须了解自己已有的保障，然后才能具体知道保障缺口有多大，还需要多少额度的商业保险。